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網貸活期、定期、散標,應該如何選?

禮德財富 2017/07/28 11:20:36
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  一、網貸活期

  首先說一下網貸活期,這個很好理解,類似于銀行存款,投資者可以隨存隨取的一種產品模式。值得注意的是這種產品的運行模式,主要分為以下兩種模式。

  資金池模式:投資者購買平臺活期產品后,平臺再拿錢去做投資或者其他用途。投資者贖回資金由平臺撥付資金,流動性必須靠平臺自我約束。

  債權轉讓模式:平臺得到一攬子債權,根據債權發布當天活期額度,轉讓債權給當天的投資者,投資者贖回時由新投資者接盤。

  那這種模式是否存在風險,估計對網貸行業有一定了解的人都能輕易給出肯定的答案,網貸活期的風險主要體現在以下兩個方面:

  流動性風險:對于資金池模式的活期產品來說,萬一平臺遭遇大額壞賬,經過網絡和媒體傳播,大批投資人就可能涌過來撤出資金,形成“擠兌”現象;而對于債轉形成的活期模式而言,用戶想要贖回時,需要新的投資人或者投資需求出現,債權才可以快速地實現轉讓,也就是沒人接盤的話,就無法成功轉讓出去。

  政策性風險:平臺若參與活期網貸的回購和墊付,將會有資金池嫌疑,觸碰了網貸監管的十二條紅線。很多網貸平臺為了保證活期的實現會進行期限錯配,形成“短投長融”,涉嫌違規。活期理財對應的通常是債權包,由平臺“自動投標”功能自行匹配債權,投資者并沒有機會對投資決策作出親自確認,違背監管辦法關于信息披露的要求。

  除此之外,活期理財收益一般低于定期和散標,有些平臺喜歡玩文字游戲,如“活期理財年化利率7%起”,并不是說最低年化是7%,這里的“起”有可能指的是最開始的利率,之后還有可能會下調,小伙伴們一定要弄清楚再投資。

  二、網貸定期

  網貸定期指的是平臺將各資產組合打包,再面向單個或多個投資者銷售的一種投資標的,也就是我們平常說的“集合標”。

  “集合標”里邊包含了很多小微債權,投資人只需給定投資金額,平臺會自動將錢分散到各個標的里。

  “集合標”的優勢:“集合標”以多種資產打包的形式發布,能夠很好的將投資人和借款人的資金進行匹配,能夠提高平臺的成交量,因此被許多網貸平臺所青睞。

  “集合標”的風險為:集合標包含了多種不同的債權轉讓項目,這些項目情況各不相同,打包發售很可能存在期限錯配的風險。另外平臺在發布集合標的同時并不會將其所包含的借款項目逐個披露,因此集合標的信息披露不充分,不利于監管。

  三、散標

  散標和集合標相反,集合標模式是“多對多”,一般發標日期明確、金額較大;而散標是“一對一”,通常是指獨立借款人自主發布的單獨借款需求,通常沒有固定的發布日期,借款期限、借款金額也較為靈活,一般散標的金額較小。

  值得一提的是,散標通常預期收益較活期和定期都高,并且散標借款頁面需要披露借款人信息、借款用途、還款能力、意愿、抵押物等,我們相對來講更容易判斷標的是否真實,可以說散標是這三種標的中最為合規的項目。

  當然,也不是說散標都可以投,活期和集合標都不能投,還要看平臺是否正軌運營等因素,不能只看單一標準,要全面考察方能獲得安全穩健的收益。

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